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有了社保还有必要买商业保险吗?社保和商业保险各自的作用?
2020-07-17 来源: 沃保网 浏览: 5

社保:社会保险的简称,由政府举办,由个人、企业、国家等共同筹资形成社会保险基金,具有强制缴纳性,用来应对因年老、疾病、失业、伤残、生育导致的风险,当风险来临时为劳动者提供基本的生活保障。

社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

养老保险:人到年老时,劳动力会丧失,现在缴费并且累计年限满15年以上,等到退休后(目前规定男60岁,女55岁)可以按月领取养老金。

有了社保还有必要买商业保险吗?社保和商业保险各自的作用?

医疗保险:我国的医疗保险覆盖率已达到95%,几乎我们身边每个人都有医保。医疗保险有职工医疗和居民医疗(城镇/新农合)之分,是社保中对我们最为重要的保障。

失业保险:保障您如果被公司解雇或公司破产等情况失去收入,可以申请领取失业金。缴纳满一年的社保,失业后按照当地社会最低保障标准支付2个月的失业金,缴纳满三年,可领到6个月的失业金。

工伤保险:也称职业伤害保险,赔偿给工作期间因工受伤的员工,会有治疗费用、康复费用、伤残补助金等保障。

生育保险:提供给生育女职工生育津贴、产假以及医疗服务等方面的待遇,保障因为生育而暂时丧失劳动能力时的基本经济收入。这是一项不错的福利,即使是全职太太,只要丈夫缴纳了生育保险,也可以享受到这些福利的。

商业保险是由保险公司经营,自愿购买性质,以营利为目的的商业行为。它是个人和保险公司签订保险合同,按时向保险公司缴纳保费,发生事故时,保险公司按照约定赔偿。

虽然都是保险,二者区别还是很大的。毋庸置疑社保的重要性,是国家给予我们最基本的尊严保障。社保的覆盖范围广,无奈我国人口基数庞大,所以福利均摊到个人身上作用就微乎其微了,而商业保险就会是社保的有力补充。

那么,社保具体有哪些好处和哪些缺陷?商业保险又能怎么样弥补社保的缺陷呢?

五险中,工伤和失业我们接触较少,生育和养老有一定的阶段限制,医疗我们接触最多,也是最实用的,平时我们说的生病了有社保,就是指社会保险里的医疗保险这部分。如此看来,社保又凭什么在我们的生活中必不可少呢?就拿最实用的医保分析分析:

医保好处

可带病投保

无需健康告知,不管你有没有病,有什么病,都可以上医保。这点,商业保险不可能做到。

可保证续保

医保可以一直续保没有年龄限制,缴满25年可享受终身医保待遇,达到报销额度后就可以报销,平时医院挂号都能享受医保优惠。但保险公司就做不到,市面上几乎没有真正意义上保证续保的医疗险产品。

没有等待期

医保交完一般当月就能生效,不需要长期等待,而商业保险需要在其规定期间内。

缴费低,保障高

医疗保险缴费比例:单位9%,个人2%,缴费低,保障相对来说不错,性价比高,平时感冒发烧,可以去药店买药,生病住院了,可以由医疗保险报销大部分费用。

医保缺陷

医保的3大限制

01 医保有「 药品、诊疗、服务设施 」三大目录,只有医保目录内的费用才能报销。

目前我国临床医疗用药19万种,医保报销范围内药品仅2000余种,可报销药品种类占比不到1.5%!

02无法做到100% 报销

起付线:门诊和住院都有起付线,标准线之下叫免赔额,这部分费用需要个人承担。

报销上限:对!医保是有最高赔付的,超过上限的费用自理,一个自然年度内,医保统筹基金最高支付18万元。

自费项目:医保不报销进口药、特效医疗设备和医疗服务项目,比如,甲类药100%报,乙类药报一部分,丙类药不报。

03异地就医不便

医保有地域限制。如果生了大病,想去异地知名医院看病,那就需要办理转诊手续。如果拿不到转诊证明,只能自己先垫付,之后再报销,而且报销比例会下降很多。

医保无法报销非医疗损失

假设当重大疾病发生,我们能够直接看到的是医疗所需费用的损失,还有间接费用:护理费、营养费、康复费以及生病期间的收入损失费等。

医保是报销制

医保除了个人账户余额可以直接用于定点医院门诊和买药外,住院费只能采用事后报销的方式,而如果是大病,前期涉及到的费用非常多,对于急需用钱家庭来说是远水救不了近火,这可能也是很多有社保的生病了还需要各种众筹的原因。

医保没有身故保障

假设因病与世长辞,社保中的养老保险与医疗保险可按照个人账户剩余价值继承,以及当事人的丧葬费限额报销,没有其他保障。房贷、车贷不会因为离开就不用还了,子女教育和父母养老的费用都不可能在社保处得到。

一个有经济收入的成年人都需要认真考虑商业保险的“四大金刚”险种:意外险、重疾险、定期寿险以及商业医疗险,以此来弥补社保中缺陷。

意外险:医保对于意外发生的医疗费用会有很多不保。如果意外发生肇事者逃逸了,或者无力偿还,自己就欲哭无泪了,这时意外险则可以帮到我们。

重疾险:在罹患重疾,失去工作能力时,重疾险可以一次性赔付一笔钱。用来保障我们后期康复费用以及弥补生病无法工作带来的损失。

定期寿险:如果一个上有老下有小,又有房贷车贷,忽然不幸离世,这个家庭可能就陷入经济绝境了,而医保此时起不了任何作用。定期寿险赔付的钱可以保障这个家庭的后续生活。

商业医疗险:正如上面所说,医保报销额度、范围都会有诸多限制,商业医疗险可以覆盖医保不能报销的方面,一顿饭钱,保障额度可达百万,有的甚至不限社保内外,性价比很高。

如此说来,医保就相当于寒冷冬天里穿的打底衫,维持最基础的保暖,而商业保险则是出门必备的大衣,为你遮风挡雨,是你生活质量的保障。

回到最初的问题:有了社保,一定是需要再买商业保险的!

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